來源：中國汽車報網
日前，國家發改委等十一部委聯合發布的《關于穩定和擴大汽車消費若干措施的通知》（以下簡稱《通知》）中，再次明確了系列促進汽車消費的政策支持，其中，在用好汽車消費金融一項中，明確鼓勵金融機構積極開展汽車消費信貸等金融業務，以釋放汽車消費潛力。在業內人士看來，加大金融政策支持或將成為推動汽車消費的利器，由此也將推動汽車金融的發展。
■發揮金融作用 促進汽車消費
《通知》明確鼓勵金融機構積極開展汽車消費信貸等金融業務，通過適當下調首付比例和貸款利率、延長還款期限等方式，加大對汽車個人消費信貸支持力度，持續釋放汽車消費潛力。事實上，這不是有關部門第一次提出借助汽車金融的力量推動汽車消費，此前，各種促進汽車消費的政策中都提到要發揮汽車金融的力量。在此前一次國務院聯防聯控機制新聞發布會上，銀保監會政策研究局一級巡視員葉燕斐也表示，下一步銀行支持重點包括根據實際情況，通過消費信貸支持新型消費和消費復蘇。
與國家層面鼓勵汽車金融促進汽車消費的政策同時推進的還有地方政府，在已經出臺的地方刺激汽車消費的各項措施中，汽車金融的身影無處不在。如江西省《關于促進汽車消費的若干措施》中，首先聚焦的便是“加大汽車消費金融服務支持力度”，明確加大“財園信貸通”對汽車經銷企業的支持力度。通過“財園信貸通”平臺全力幫扶汽車經銷企業緩解流動資金壓力，鼓勵汽車經銷企業增加銷售量，提振汽車消費市場。江西省的這一政策明確指出，由江西省商務廳按相關規定制定全省汽車經銷企業“財園信貸通”白名單，各銀行機構根據白名單，給予汽車經銷企業“財園信貸通”貸款支持；鼓勵金融機構加大對汽車經銷企業的信貸支持。引導銀行機構用足用好人民銀行再貸款、再貼現政策，進一步擴大對汽車經銷企業的信貸投放等。
為了吸引消費者，多家車企也專門推出了配套優惠措施，除了現金補貼，也包括金融服務。
■消費者會否埋單是關鍵
“我認為貸款買車是個不錯的選擇，尤其是國家和企業都給了各種優惠政策，有些車型甚至可以兩年免息，這樣可以讓我有更多的流動資金去做更多投資、消費，獲得更好的收益。”太原的某中小企業負責人最近正在考慮購車，他告訴記者，能提供兩年免息政策的車型是他的首選，在他看來，貸款購車是一種很劃算的行為。在北京某服務類企業做管理的劉女士也表示，貸款買車可以緩解自己的資金壓力，尤其是在國家和企業層面給了很多優惠政策的當下。
不過，疫情之下，經濟下行，個人收入受到一定影響，不少消費者的顧慮也很多。記者采訪的消費者中，更多人認為此時貸款購車不是好時機。上海某外企職員李女士就告訴記者，自己不會貸款買車，尤其是在當前的經濟形勢下，盡管她的家庭收入暫時未受到疫情等因素的太大影響，但較大的房貸壓力讓她對貸款購車持抵觸心理，她更愿意購買一輛在自己可以接受范圍內的車。重慶自由職業者白女士也表示，今年的經濟形勢不太好，各個行業都受到了影響，她可能會延緩換車時間，即使有優惠車型要換車也不會考慮貸款，“怕還不起貸款。”她說。盡管有政策支持，但居民收入才是決定消費行為的根本因素，金融政策力度再大，也要看消費者是否能接受。記者采訪的行業人士認為，此輪“救市”中的金融支持能否撬動汽車消費關鍵還要看經濟復蘇情況。
《2019中國汽車消費趨勢調查報告》顯示，小鎮青年比一二線城市90后更樂于貸款購車。當前，我國汽車消費進入一個新的發展階段，一方面，一線城市在限購限行及高房價等客觀因素影響下，新增購車比例逐年減少，三四線城市成為新的增長級；另一方面，新購車比例在新車銷售中占比不斷下降，再購車人群的占比提高，我國乘用車市場已經進入增/換購階段，存量之爭正式開始。80后、90后開始成為汽車消費主力軍，不僅與60后、70后相比更加接受信貸購車和融資租賃，而且喜歡網約車和共享汽車，甚至還樂于嘗試網上購車；單純的降價與增配已不能激發消費者的購買欲望，靈活多變的金融產品正在成為廠商們的促銷利器和提高客戶黏性的有力抓手，汽車金融正在成為汽車消費的新引擎。
中國汽車流通協會會長沈進軍表示，金融對汽車產業的支持和推動有著巨大作用，特別是在汽車市場層面，是挖掘消費的利器。汽車產業要持續發展，最重要的是形成內生動力，即盤活二手車和發展汽車金融。其中，如何提高汽車金融滲透率來擴大消費被重點關注。在汽車市場下行或轉型時期，汽車金融尤為重要。要通過金融挖掘消費潛力，擴大消費需求，助力我國汽車產業可持續發展。
■汽車金融行業發展有望提速
中國汽車技術研究中心有限公司政研中心高級工程師霍潞露在接受《中國汽車報》采訪時表示，汽車消費金融作為平衡汽車供需、擴大汽車消費的重要手段，在歐美發達國家已被廣泛應用。美國新車消費中汽車金融滲透率保持在85％左右，德、法等國也超過70％。我國汽車消費金融業務始于1990年代，初期發展較為緩慢；2015年后隨著政策支持力度不斷加強，汽車消費金融發展速度有所提升，但是總體發展情況仍較為滯后，目前新車消費金融滲透率仍不足50％。當前的系列促進汽車消費政策中提出要充分發揮汽車金融的作用，進一步明確了政府對于汽車消費金融的政策支持導向。而且十一部委《通知》提及“下調首付比例和貸款利率、延長還款期限”，有利于緩解目前汽車消費金融中存在的貸款門檻及成本障礙。
據了解，目前汽車貸款中執行的首付比例、貸款利率和還款期限要求，主要依據2017年修訂的《汽車貸款管理辦法》和2017年發布的《關于調整汽車貸款有關政策的通知》。霍潞露判斷，預計下一步中國人民銀行和中國銀行保險監督管理委員會等主管部門將會對貸款最高發放比例要求、貸款利率、最長貸款期限的具體要求予以明確，貸款門檻和成本將會降低，對于激發汽車消費潛能、促進汽車消費升級將起到積極推動作用。“隨著我國消費者消費習慣轉變、消費金融參與意愿提升、大數據在風險控制中的廣泛應用，未來我國汽車消費金融滲透率將進一步提升。”霍潞露說，汽車金融服務也是汽車產業鏈中的重要利潤來源，金融滲透率提升也將有效帶動汽車企業和經銷商盈利能力提升。
中投產業研究院發布的《2020-2024年中國汽車金融市場投資分析及前景預測報告》預計，中國汽車金融滲透率預計在2020年超過50％。隨著我國汽車產業和金融產業的日益成熟，汽車金融的滲透率進一步提升的潛力很大。借助此輪“救市”政策的推動，汽車金融有望得到快速發展。中誠信國際的一份研究報告也表示，疫情對汽車金融行業產生一定的負面影響。汽車金融公司的放款量與汽車銷量密切相關。一季度汽車銷量的加速下滑，同期汽車金融公司貸款投放量或將同比下降超過20％。同時，疫情的持續時間為借款人收入帶來不確定性，短期內或將出現逾期風險上升的情況。但考慮到目前國內主流汽車金融公司不良率維持低位，撥備覆蓋水平充足，對汽車金融行業資產質量的中長期影響有限。在疫情較快得到有效控制的前提下，行業中長期的發展趨勢不會改變。
需要注意的是，盡管我國汽車金融有很大的提升空間，但當前經濟下行壓力下，資金成本也在不斷上升，汽車金融機構是否有足夠的財力推出更優惠的金融支持也在一定程度上影響著行業發展。同時，在汽車金融產品層面，也存在產品同質化嚴重、缺乏更有力的金融方案更好滿足消費者需求的問題。沈進軍就表示，目前我國汽車金融市場產品還相對單一，需要更加多元化、個性化的產品服務。“創新”成為汽車金融行業的首要課題。
