來源：中國汽車報網
一邊是商車費改拉開了費率市場化的大幕，另一邊是汽車產業正在經歷電動化、智能化、網聯化、共享化的巨大變革，延續多年不變的運營思路和模式的車險領域正在面對愈發嚴峻的挑戰。隨著新能源汽車、自動駕駛汽車、智能網聯汽車、共享汽車等新技術、新運營模式的普及，行業內的新風險與日俱增，保險的創新及差異化發展迫在眉睫。
近日，瑞士再保險主辦了“瑞領未來”創新解決方案論壇。會上，來自保險及相關行業的專家分享了各自對保險創新的洞見，此外瑞士再保險還展示了其圍繞汽車產業生態鏈開發的車險創新解決方案。
差異化競爭已開啟
瑞士再保險中國總裁陳東輝坦言，一直以來，中國車險行業成熟度不高，處在拼手續費、打價格戰等低水平競爭的階段，很多保險公司由于缺少差異化、專業化的競爭意識和能力，長期處于虧損狀態。但這并不意味著中國車險市場缺少可待挖掘的價值空間。相反，中國的駕駛員人群、保單持有者還沒有達到成熟的狀態，而且車險出險率存在著大幅下降的空間，加之費率也在持續下降，因此留出來的空間將促使保險公司為客戶提供更好的服務，車險領域差異化的競爭才剛剛開始。
在陳東輝看來，去年至今，中國新車市場的增速開始放緩，雖然未來車險市場的規模不一定會呈現高速增長態勢，但內在價值會逐漸體現出來。隨著監管深化和商車費改的推進、科技和互聯網技術的滲透、股東對于投資低回報的不滿以及客戶對于非標產品的需求增長，將倒逼保險公司加速產品創新，并不斷拓展保險服務的邊界。
汽車四化無疑是整個保險業不容忽視的趨勢，也是未來保險公司差異化發展的突破口。過去，顛覆式創新需要經歷若干年才會對一個行業產生影響，而今隨著日新月異的數字技術的應用，這個周期正在被大大縮短。有人甚至認為，在不遠的無人駕駛時代，傳統車險將被責任險所取代。對此，陳東輝認為，自動駕駛技術的確發展很快，但至少二三十年內真正意義的無人駕駛不會成為主流，不過現在保險業有必要著手研究由無人駕駛所引起的車險產品形態的根本變化。
車聯網加速市場格局變革
瑞士再保險在對車聯網與先進駕駛輔助系統（ADAS）所產生的保險業商機進行研究發現，車聯網程度的提高以及圍繞汽車而建立的黏性生態系統，開啟了銷售車險或是向駕駛員交叉銷售不同保險產品的新型分銷渠道。
對于保險公司而言，利用車載遠程信息處理技術，可以更多地了解自身客戶，識別交叉銷售和升級銷售補充產品、保單功能的潛在機會，提升承保盈利水平。比如，聯網汽車生成的海量數據，有助于準確地選擇風險并進行定價；增加車輛失竊跟蹤、車輛診斷、安全駕駛建議等附加服務，促進客戶忠誠度的提升；減少潛在欺詐，節省成本，提高理賠效率。
對于汽車制造商而言，借助車載遠程信息處理裝置可以使其收集駕駛員的駕駛行為和車輛數據，以便拓寬金融服務產品，更深度地介入保險價值鏈中，比如向保險機構銷售數據，甚至是自行銷售保險。在成為保險提供方后，汽車制造商不僅可以借助大數據，創建更精準的交通服務和道路預警系統，為駕駛員創造更好的用車體驗，還便于向客戶推薦更具個性化和以客戶為中心的產品。
正如瑞士再保險公司所分析的，不少當前新創的汽車制造商已對車險表現出濃厚的興趣，希望將車險打包到車價中。不久前，特斯拉在加州推出了自己的汽車保險產品，并宣稱價格比競爭對手低20%，拉開了汽車制造商與保險公司直接競爭的大幕。
以新能源汽車為突破口
面對席卷而來的汽車四化，瑞士再保險試圖幫助保險公司以新能源汽車為突破口，實現傳統車險向智能化車險的轉型。據瑞士再保險中國區財產險解決方案部副總裁劉丹介紹，瑞士再保險針對電動化，從新能源汽車的銷售、使用、維修、置換全生命周期入手，初步建立了一系列保險產品及解決方案，如ADAS高級駕駛輔助系統產品責任險、貸款失能保險、新能源汽車延保、車輛置換補償保險等解決方案。以新能源汽車延保為例，瑞士再保險團隊深入研究了鋰離子電池的內在失效機理與外在使用條件之間的關系，建立了基于前裝大數據分析的能效衰減量化模型，便于保險公司費率厘定、制定風險轉移方案、設計保險責任和條款等。
針對網聯化，瑞士再保險推出車聯網綜合解決方案，實現了從單純的激烈駕駛行為判斷向復雜的危險行為特征轉變，從純粹駕駛評分向更全面的“車、人、環境”綜合評分轉變，從精算建模向疊加大數據機器學習建模轉變。此外，瑞士再保險針對智能化，利用汽車數據和機動車市場分析工具，推出基于大數據的分析建模服務；針對共享化，推出了網約車和共享汽車保險。
