來源：中國汽車報
2017年，汽車金融芳華盡顯。
滿足消費者個性化需求的直租產(chǎn)品在這一年風頭無兩，四年磨一劍的“汽車金融第一股”--易鑫集團成功掛牌港交所，上汽通用汽車金融公司年度合同量突破百萬大關(guān)。有業(yè)內(nèi)人士預測，2017年國內(nèi)汽車金融滲透率穩(wěn)破40%，市場總體規(guī)模輕松過萬億元，一個屬于汽車金融的“芳華”時代正在到來。
然而，在市場狂熱的背后，行業(yè)也陷入了前所未有的焦慮。為爭奪市場份額風控底線頻頻失守，打著車貸名義的龐氏騙局層出不窮，為什么趕上了風口，卻依然做不好汽車金融業(yè)務?2018年，汽車金融還有哪些領(lǐng)域值得期待?又該怎樣直面焦慮、擁抱希望?
希望篇
人工智能亮了
為科技金融打CALL
說到新金融，就不得不提炙手可熱的金融科技，用科技手段賦能行業(yè)發(fā)展，在今年也相當值得期待。
穆海龍介紹，以前去4S店看車、簽合同、交定金、去銀行面簽、審批貸款，再上牌提車的復雜流程正在發(fā)生改變。以平安銀行為例，在官網(wǎng)輸入購車人的年收入、年齡、性別、職業(yè)等關(guān)鍵詞后，系統(tǒng)會立即為其定制推薦適合的車型，并視情況預批相應的貸款額度，拿到貸款的用戶再去平安銀行為其推薦的4S店選車，流程大大縮短，無紙化操作的高效和便捷，令客戶體驗明顯提升。
“科技手段不止在風控環(huán)節(jié)發(fā)揮效力，還能服務于車輛選購，在金融科技的助力下，汽車金融正在發(fā)生革命性的巨變，以往高成本、低效率、高風險、體驗差的痛點將被逐一擊破，這是科技的力量，也是今年的發(fā)展方向。“穆海龍說。
向商用車金融取經(jīng)
請開始你的表演
雖然商用車金融產(chǎn)品不夠多元、市場競爭并不充分，但其營運性決定了多年來商用車的金融滲透率和收益率遠高于乘用車，而且隨著車企重視程度越來越高，2018年有望實現(xiàn)更大突破。
在穆海龍看來，商用車客戶無論在購車還是運營環(huán)節(jié)，對金融服務的需求都比乘用車主更加迫切，對金融手段的接受程度也更高，而社會主義新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、一帶一路等政策也推動了商用車的市場需求。更重要的是，乘用車金融領(lǐng)域已是一片紅海，競爭小、收益高的商用車金融市場無疑成為今后各大玩家的必爭之地。由于商用車車主的消費水平參差不一，金融機構(gòu)必須不斷提升自身的風控能力，值得乘用車金融借鑒。
新零售+金融
想不到還有這種操作
用九江銀行汽車金融事業(yè)部市場發(fā)展部負責人穆海龍的話來說，現(xiàn)在但凡誰提汽車金融而不提新零售，就好像是外星人。
“新零售”這個詞在汽車流通領(lǐng)域火了，但是新零售就只是線上與線下相結(jié)合嗎?“今年與新零售融合的新金融大有可為，但關(guān)鍵在于思維一定不要固化。”他說。
在穆海龍看來，汽車金融絕不僅僅是幫助客戶融資，而應該朝著“金融+服務+資產(chǎn)管理”的綜合平臺方向發(fā)展。除了傳統(tǒng)的為購車、保險、保養(yǎng)、二手車等環(huán)節(jié)提供資金外，為車內(nèi)越來越豐富和智能的軟件提供運營和支持，將成為一個新的發(fā)展方向，此外汽車金融還可以進一步涉足運營、支付等環(huán)節(jié)，甚至可以深入到衣食住行等服務。
“未來的汽車金融公司或許該稱作汽車金融科技服務公司，這意味著企業(yè)要轉(zhuǎn)型，單憑金融領(lǐng)域人才已經(jīng)無法玩轉(zhuǎn)未來。我判斷，今后只做車貸業(yè)務的‘小而精’型企業(yè)將很難發(fā)展，一定要具備多方面的綜合服務能力。”穆海龍說。
農(nóng)村市場待挖
讓老鐵不再扎心
說到社會主義新農(nóng)村建設(shè)，無法繞開增長強勁的農(nóng)村市場。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2016年較2012年，汽車在農(nóng)村居民耐用消費品擁有量中實現(xiàn)了164%的增長，業(yè)內(nèi)也普遍認為汽車金融未來的市場在農(nóng)村。
基于此，瓜子二手車早在2016年就已進軍農(nóng)村市場，向三四線城市及縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)滲透;上汽通用汽車金融也搶先針對農(nóng)村消費者，推出了農(nóng)戶計劃;云南匯通行等SP(Service Provider)更是積極地向農(nóng)村推廣其代理的金融產(chǎn)品。毫無疑問，農(nóng)村汽車金融勢必會成為國內(nèi)汽車金融的又一可觀增長點。
不過穆海龍直言，目前很多農(nóng)村汽車金融產(chǎn)品和流程并不符合農(nóng)村實情，申請表和評分卡還是用于城市的那一套，比如要求農(nóng)戶提供房產(chǎn)證、收入證明和消費流水。
“但是農(nóng)民沒有房產(chǎn)證只有宅基地，靠種地為生也提供不了收入證明，汽車金融參與者還要盡快建立一套真正適合農(nóng)民消費者的評價標準，尤其是針對那些在央行征信系統(tǒng)內(nèi)查不到信息的‘白戶’消費者。”
新能源和二手車領(lǐng)域利好
驚不驚喜?意不意外?
2017年11月，央行和銀監(jiān)會發(fā)布最新修訂的《汽車貸款管理辦法》(下稱“辦法”)。辦法自2018年1月1日起實施。在該辦法修訂前沒有針對新能源汽車的優(yōu)惠條款、二手車貸款的最高發(fā)放比例為50%的基礎(chǔ)上，辦法將自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例規(guī)定為85%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%，同時將二手車貸款最高發(fā)放比例提升到70%，這無疑是政策上的重大利好。
在穆海龍看來，二手車金融經(jīng)過幾年的發(fā)展已步入正軌，正走在高速發(fā)展的路上。但值得關(guān)注的是，如瓜子、優(yōu)信等二手車電商開始涉足新車金融、尤其是直租業(yè)務，這將會是今年的一個爆點。
“融資租賃的核心就是直租，直租的關(guān)鍵在于二手車殘值的評估和處置，而這恰好是二手車電商的專長，他們憑借二手車殘值管理能力，反向涉足新車金融會更加得心應手，我也更看好他們的發(fā)展，因為他們有可能打通汽車金融的完整閉環(huán)。”
新能源汽車是近年來國內(nèi)汽車行業(yè)發(fā)展的重要方向，不過穆海龍判斷，在新能源汽車本身發(fā)展尚未成熟的情況下，尤其是二手車殘值難以有效確定時，新能源汽車金融在今年估計也難有突破，全款購車仍是絕對主流。
“不過今年可能是初步嘗試的一年。由于新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車的結(jié)構(gòu)不同，使得新能源汽車的金融玩法也將大有不同。或許將新能源汽車分為電池和車身兩部分，分別租賃會是一個思路。”
焦慮篇
資金荒、小玩家出局
貧窮是否會限制想象力?
2017年底，國內(nèi)某知名汽車金融公司發(fā)行ABS(資產(chǎn)證券化)產(chǎn)品進行融資，資金成本忽而飆升至7%，令行業(yè)一片驚嘆。隨著銀行攬存難度提升、美國降稅帶來大量資金外流，專家預測2018年的“資金荒”將更加嚴重。
“在資金有限的情況下，銀行必然會選擇資質(zhì)更好的融資者放款，如此一來那些沒有背景、規(guī)模小的第三方融資租賃公司今年的生存會非常艱難。”
穆海龍分析，如九江銀行這樣此前并未涉足過汽車金融領(lǐng)域的玩家之所以敢入局，是因為有股東北汽集團的鼎力支持，而沒有背景的小玩家缺少足夠的經(jīng)驗、資源和能力，難以規(guī)避可能出現(xiàn)的雷區(qū)。
穆海龍建議，小玩家在今年要做好自我判斷，是否要退出汽車金融領(lǐng)域，能留下的也要酌情收縮戰(zhàn)線，選擇自己的優(yōu)質(zhì)市場，集中精力做好核心產(chǎn)品。
直租產(chǎn)品當?shù)?
今年還能freestyle嗎
2017年最火的汽車金融產(chǎn)品莫過于直租，那2018年直租會繼續(xù)火下去嗎?會成為汽車金融產(chǎn)品的主流嗎?
汽車金融行業(yè)資深人士張帆(化名)分析，2017年的直租尤以大搜車和易鑫最具代表，而車企的直租產(chǎn)品似乎不太主流。不過，隸屬于上汽集團的安吉租賃已于去年12月開始布局貼息直租產(chǎn)品，現(xiàn)已覆蓋上汽大眾、上汽乘用車、上汽大通。新年伊始，上汽通用汽車金融也計劃推出直租產(chǎn)品。
張帆認為，2018年很有可能成為貼息直租產(chǎn)品元年，也會成為廠方系融資租賃崛起的元年，而大型汽車經(jīng)銷商集團下屬的融資租賃公司，則可以積極爭取廠家區(qū)域試點融資租賃供貨商的資格。“今年直租產(chǎn)品預計熱度不減，不過要真正成氣候恐怕還需要幾年。“
