隨著近年來中國汽車消費市場的快速增長、消費主體和消費觀念的轉(zhuǎn)變、汽車金融市場參與者日趨多樣化，汽車金融產(chǎn)品和服務更為豐富，個人征信體系不斷完善，政策也對汽車金融行業(yè)起到了利好推動的發(fā)展。
中國的汽車金融市場可謂是機遇和挑戰(zhàn)并存，傳統(tǒng)與新生并起，在這個極具創(chuàng)新性和包容性的行業(yè)里，新事物的到來既可以是一場甘露，又可以是場風暴，結果是百花齊放，還是一地雞毛，需要時間來印證，但向上的新事物總會在這塊沃土里找到用武之地。
就拿比較火的“Fintech”和共享經(jīng)濟而言，兩者新生事物的到來對汽車金融產(chǎn)生了創(chuàng)新性的影響，它們兩位算是敲門汽車金融的門外漢，但卻不是野蠻式的奪門而入，那么它們的敲門到來，到底帶來了什么樣的驚喜呢?
Fintech助力汽車金融創(chuàng)新式發(fā)展?
“Fintech”即金融科技成了一大熱詞，它的出現(xiàn)無疑為汽車金融注入了新的活力，其具有優(yōu)化交易結構、降低交易成本、提升客戶體驗、降低潛在風險的優(yōu)勢，多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司為自己打上了金融科技的標簽，在金融科技的助力之下，汽車金融企業(yè)也在逐步進行業(yè)務模式的創(chuàng)新、獲客方式及風控綜合模式的創(chuàng)新，讓汽車金融的風險控制和貸后管理更加靈活多樣。
羅蘭貝格在《2016汽車金融報告》中指出，金融科技創(chuàng)新發(fā)展的核心動力主要來自于：
1)對汽車金融領域信息不對稱條件的優(yōu)化;
2)對汽車金融領域交易成本的降低;
3)對汽車金融領域供求兩方邊界的拓展;
4)對汽車金融領域客戶體驗的提升。
當科技改變了金融的面貌，其也必將改變金融與汽車的接觸方式。與金融科技掛鉤最明顯的就是大數(shù)據(jù)，沒有大數(shù)據(jù)的金融市場是無法稱之為金融科技的。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，越來越多的數(shù)據(jù)獲取渠道和數(shù)據(jù)分析方式為汽車金融業(yè)務提供了新的風控手段。
借助于新的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，汽車金融行業(yè)能夠不間斷地監(jiān)測客戶過去的信用表現(xiàn)以及多維度評估客戶資質(zhì)，更有效地做到貸前風險審查，貸中風險預警，貸后風險控制，提高汽車貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。
金融科技對汽車金融的影響將涉及到很多方面，如汽車批發(fā)金融市場、汽車消費金融市場、汽車保險市場及其它細分市場，金融科技將基于以往的優(yōu)勢資源，利用金融科技手段優(yōu)化產(chǎn)品定價、簡化業(yè)務流程、改善風控模型，通過提升消費者體驗來維護原有的市場地位，還將實現(xiàn)產(chǎn)品的豐富化、體驗的個性化、服務的增值化。
共享出行搶了奶酪，還是造了蛋糕?
隨著新興消費群體的崛起和消費觀念的變化，出行市場的豐富性滿足了大眾的出行需求，如長短租、網(wǎng)約車、拼車、P2P 租車、分時租賃等為大眾提供了多樣化的選擇。
消費者出行的方式改變，導致購買車輛的主體發(fā)生改變，汽車金融的客戶主體隨之遷移。之前的汽車金融客戶是個人，隨著汽車共享的出現(xiàn)，汽車金融的客戶變成了租賃公司、移動出行平臺以及司機個人。這就要求汽車金融機構需要結合汽車共享的特色，不斷進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，滿足汽車共享市場參與者的金融需求，汽車金融將迎來更大的市場。
據(jù)羅蘭貝格分析，全世界范圍內(nèi)共享汽車的保有量自2006年以來已經(jīng)增加了近兩倍。傳統(tǒng)出行方式的強替換性催生了汽車共享市場的快速發(fā)展，共享出行平臺的出現(xiàn)滿足了對乘車環(huán)境和服務的升級需求。
隨著滴滴對市場的壟斷，網(wǎng)約車搶占了傳統(tǒng)出租車和租賃公司的部分市場，為了應對專業(yè)業(yè)務對傳統(tǒng)租車業(yè)務市場的侵蝕，傳統(tǒng)租賃公司紛紛轉(zhuǎn)型，進入專車市場。主機廠也在充分發(fā)揮車源優(yōu)勢，通過移動出行構建垂直生態(tài)圈，提供價格優(yōu)惠的車輛，提高市場競爭力，另外，主機廠借助移動出行平臺對車輛的推廣，通過以租代售的模式加強了品牌推廣，這也促成了未來移動出行平臺盈利方式的多樣化。
對于汽車金融機構而言，服務主體將不再是個人用戶，還將包括汽車租賃公司、移動出行平臺以及整車廠，巨大市場都將是汽車金融企業(yè)挖掘的金礦，它所涉及的長鏈條的產(chǎn)業(yè)主體都將會是重要的合作對象。
據(jù)羅蘭貝格發(fā)布的《2016汽車金融報告》顯示，在全球汽車市場中，2014 年汽車金融的平均滲透率已達70%，美國和德國的汽車金融滲透率分別為81% 和64%，我國作為全球汽車的產(chǎn)銷大國，2014年汽車金融滲透率僅為20%。2015年我國汽車金融整體滲透率約為35%，較2014年大幅增長，雖然仍與汽車金融成熟國家尚有較大差距，但其蘊含了巨大的發(fā)展?jié)摿εc成長空間。
