新 聞 概 要
1、 中國汽車金融服務或將迎來爆發新時機
2、 汽車金融鯰魚可否激活乘用車市
3、 金融公司瘋搶車市
4、 東南汽車首推汽車金融服務
5、 寶駿汽車選擇上汽通用汽車金融作為其金融服務供應商
6、 北京汽車攜手中信銀行籌建汽車金融平臺
7、 國內外汽車金融服務盈利模式研究
8、 通用汽車金融服務公司介紹
9、 國內外汽車金融服務業發展歷程
1.中國汽車金融服務或將迎來爆發新時機
寶馬與中國民生銀行正式簽署了戰略合作協議，雙方將主要在個人用戶的信用卡分期付款購車業務上展開合作。對于新一輪風生水起的國內汽車金融業務而言，這起合作只是汽車金融公司與商業銀行雙贏組合的一個典型案例。與寶馬一樣積極推進汽車金融業務的還有北汽集團。6月28日，北汽與中信銀行達成合作，為即將運作的自主品牌銷售網絡供“深度”金融支持。與此同時，中信銀行成立汽車金融公司的申請也進入了最后審批期。與2002至2005年第一波汽車金融業務試水失敗不同，在銀行調息、市場下滑等不利因素的雙重作用下，汽車金融服務正在迎來真正爆發的時機。
按照寶馬汽車金融(中國)有限公司與民生銀行信用所簽署的《汽車零售金融服務合作項目實施合同》，民生銀行信用卡中心將依照寶馬金融的零售金融服務產品規劃，陸續在全國30個城市的寶馬授權經銷商展廳推出“超低手續費率”的信用卡分期付款金融產品。雙方還將就在更多城市推出更豐富的零售金融產品服務、開發聯名信用卡等合作事項展開積極的探討。這是寶馬汽車金融公司成立7個月來與銀行的首次合作。去年11月，寶馬宣布在中國成立寶馬金融(中國)公司，主要為寶馬經銷商提供單車融資金融產品，同時還為寶馬經銷商所售新車和二手車提供標準零售貸款和彈性貸款。
此前，寶馬在中國的批售和零售金融服務業務由深圳發展銀行提供支持，金融公司成立后，寶馬開始開展獨立的、全方位的汽車金融業務，最大化地擴張終端零售業務。“寶馬與民生的合作早在2009年就開始了”，寶馬汽車相關負責人表示，但以汽車金融公司為主體和銀行展開合作，這還是第一起。更重要的是，這次合作有望確立汽車金融公司與和商業銀行合作模式的樣板。
據了解，在目前的汽車消費信貸市場上，汽車金融公司和銀行平分秋色。國內購車客戶在選擇個人購車信貸時有兩種選擇，如果貸款期限短，一般會選擇汽車金融公司，因為即使利率高，但是汽車金融公司不收取手續費。若貸款期限長，則一般會選擇銀行貸款，銀行收取一定的手續費，但是利率比汽車金融公司要低。汽車金融公司大多依附于汽車企業，通過注資、同業拆借、銀行信貸等金融手段獲取資金，重在為企業的整個產業鏈提供金融支持和服務。
為了爭奪客戶，商業銀行和汽車金融公司都推出了豐富的產品。寶馬金融(中國)公司總經理兼首席執行官柯迪表示，“與銀行車貸比，寶馬金融的優勢在于保證金要求較低，審批靈活快捷。”
汽車金融是汽車產業鏈中利潤率最高的一塊。而國內顯然還沒達到占據整車利潤的30%至50%的比例。正因如此，對于搶食者而言，中國的汽車信貸市場充滿了潛力。據不完全統計，目前跨國汽車公司在中國建立的汽車金融公司已超過10個。另一個契機是信用卡貸款業務。寶馬汽車相關工作人員告訴記者，受限于貸款買車前提條件和手續的繁瑣，很多人最終還是選擇了傳統的全款付清方式。相比之下，“對年輕的信用卡消費一族而言，信用卡車貸業務將具有很大的吸引力。”
記者了解到，隨著存款利率的上調和央行的多次加息，不少銀行受影響暫停了個人車貸業務。信用卡車貸業務成為各銀行的主推業務，且汽車廠家開始通過給予銀行部分貼息的方式來促進銷售。而大部分經銷商采取“符合信用卡車貸條件的就使用信用卡車貸方式，不符合的就提供汽車金融公司的產品”的態度，直接造成了汽車金融公司與銀行信用卡車貸業務之間的競爭。
從這個意義上而言，寶馬汽車金融公司與民生的合作顯然將起到優勢互補的效果。業內分析認為，這種合作將成為汽車金融未來的主要模式。 就在寶馬汽車金融公司與民生銀行達成合作的同時，北汽集團傳來消息，北汽股份與中信銀行共同簽署了金融服務戰略合作協議。加入該網絡的北汽經銷商將享受到包括信貸支持和資金結算等高效快捷的金融服務，從而大大緩解經銷商經營中的資金壓力，增加自主品牌經銷商的競爭力。
按照協議，該金融服務網絡將首先為北汽旗下自主品牌交叉車型的渠道經銷商提供銀行票據支持。北汽相關負責人介紹，經銷商在投入運營初期就可以直接進入這一金融網絡，并在最短的時間內獲得融資上的支持。同時，這項金融支持將涵蓋經銷商從建店到銷售再到擴張的全過程。協議內容顯示，北汽對于加入該網絡的經銷商還提供了一定期限的貼息政策，不僅支持經銷商低成本擴張，二級渠道同樣可以獲得該網絡的融資支持。
“經銷商有著強烈的融資需求。尤其是在需要擴大經營規模、提升市場占有率的情況下，銀行金融支持的重要性顯得格外重要。”北汽股份副總裁董海洋表示，2011年，北汽將圍繞“建立經銷商融資體系，金融網絡滲透率達到40%，首年授信額度達到5個億”這一金融融資目標穩定推進。
實際上，北汽并不是2011年第一個下注汽車金融的自主品牌。今年以來，由比亞迪和法國興業銀行附屬公司CGL以80%：20%股比合資成立的“比亞迪汽車金融公司”和由吉林銀行與一汽財務公司共同出資成立的“一汽汽車金融公司”先后獲得中國銀監會批準籌建，前者將于年底正式掛牌。此外，長安汽車的汽車金融公司也在積極籌備中。而與2002年至2005年第一輪汽車金融公司以外資和汽車合資企業為主不同，在《汽車產業調整振興規劃》明確鼓勵國內企業建立汽車金融公司之后，自主品牌的汽車金融公司開始起步建設。2009年4月，奇瑞徽銀汽車金融公司成立，但由于業務單一，這家本土第一家汽車金融公司一直在低調運行。
據了解，雖然發達國家的汽車金融服務種類多樣，但目前國內汽車金融業務主要分為兩種形式，一是為消費者提供車貸；二是為經銷商提供貸款。在寶馬金融公司這種外資主導的融資平臺中，更多的是針對個人用戶的購車貸款業務。而“為經銷商提供資金支持”多是自主品牌汽車金融公司的主要業務。尤其在2011年，由于北京限購政策而帶來的自主品牌經銷商的資金困頓更加突出，這也使得旨在為經銷商提供融資的金融平臺明顯增多。在一汽汽車金融公司的業務范圍里，“為流通環節的汽車經銷商提供采購融資支持”被列為首要任務。而北汽即將為自主品牌組建的金融服務網絡的主要任務也是“成為北京汽車經銷商融資平臺，為經銷商提供全面、高效、便捷的金融服務”。
而除了車企積極建立汽車金融網絡，銀行業同樣開始在汽車金融領域淘金。在汽車金融行業一直走在同行前列的中信銀行更是意在直接設立汽車金融公司，去年4月，中信銀行發布公告稱，將與BBVA(西班牙對外銀行)下屬子公司CORFISA合資設立中信汽車金融有限責任公司。中信銀行汽車金融中心總經理徐曉華日前接受記者采訪時表示，目前汽車金融公司仍在審批中，應該很快就會有結果。
全國乘用車市場信息聯席會秘書長饒達指出，汽車金融發展具備了幾個契機，首先是對房地產貸款的收緊，而2010年初銀行汽車消費信貸業務提升的門檻也已經大大降低。其次，2011年基本上所有的市場優惠政策全部取消，而汽車銷量卻在過去兩年內增長了900萬輛左右，“這么大的超前消費，需要能量積累，如果有消費信貸，對汽車市場是有推動作用的”。相關新聞 北京汽車攜手中信銀行籌建汽車金融平臺汽車金融再度風起銀行難發力 汽車金融公司找著北汽車金融鯰魚可否激活乘用車市通用汽車金融公司一季度凈利潤7720萬美元央行再加息 汽車金融公司降低門檻留客比亞迪汽車金融公司獲批 涉及個人購車業務大眾汽車金融零利率。
2.汽車金融鯰魚可否激活乘用車市
上海存款準備金黑體通用汽車金融汽車。各汽車廠家紛紛通過“十二五”規劃和各種戰略新車表示出堅定的信心。但不可否認的是，這些廠家們正面臨著前所未有的“千年極寒”，這就是銷量的極度乏力。今年一季度，國產乘用車產銷量分別達到了375.23萬輛，但是銷量同比增長卻跌落到了個位數，僅為8.37%。如果算上車企年末截留的銷售數量，與去年同期84%相比，今年一季度的乘用車銷量幾乎“跌停”。
但現在還不是最糟糕的時候。根據“十二五”計劃，中國汽車將要轉換發展模式，從汽車大國走向汽車強國。現在的問題是，車企們各自的“十二五”規劃已經遠遠超過國家“十二五”規劃中產能承受能力。也就是說，未來汽車市場的問題不僅僅是汽車消費量的瓶頸問題，同時也可能伴隨產能的嚴重過剩出現流通的“栓塞”。這時候，汽車廠家們的任務就不僅僅是如何把新車賣出去這么簡單，同時還需要通過各種辦法吸引消費者的換車欲望。另外，汽車廠商和經銷商還必須學會運用其他增值工具來對沖市場風險，比如汽車金融。對消費者來說，雖然汽車金融進入國內的時間還不是很久，但在國外已有相當長的發展歷史。以通用汽車為例，其汽車金融業務最早可追溯到1919年，而其在國內的金融服務至今也有六年半的時間。作為國內最早的汽車金融公司，上汽通用汽車金融公司自開業以來已為超過50萬汽車消費者提供了貸款支持，遠遠領先于同行。
與直接從銀行貸款相比，汽車金融具有非常明顯的優勢。以上汽通用汽車金融的別克雪佛蘭年輕人計劃為例，車主只要提供穩定的收入證明和良好的信用記錄即可在無房產、無擔保的情況下獲得最多為車價75%的貸款。相比直接從銀行貸款的模式，不僅速度快，期限較長、費用較低外，也因為多種靈活的還款方式使得操作起來更加人性化。在央行連續五次提高存款準備金和傳出即將第六次提高存款準備金的前提下，汽車金融也可以在一定程度上起到對沖的作用。比如說如果消費者有貸款購豪華車的需求，就可參加凱迪拉克的超低首付、0利率、0月供金融專案來減少利息支出，實現對沖。事實上，這種做法是有價值的。
隨著央行到期資金的增多、外匯占款的增加以及熱錢持續涌入，存款準備金率幾乎成了應對熱錢的最有效方式。而存款準備金的增加，必然會加大普通企業和個人從銀行獲取貸款的難度，汽車金融恰好解決了這個問題。另外，通過汽車金融的方式，消費者能夠提前進入“車產階級”或者說手頭同樣多的錢可以提前享受到更好的車，而汽車企業也同時獲得了穩定的資金來源，因此汽車金融堪稱激活車市的重要“鯰魚”。
3.金融公司瘋搶車市
今年以來，中行上調存款利率，央行或再加息，不少銀行受影響暫停個人銀行車貸。記者從東莞各大銀行了解到，在車貸方面，各銀行現在主推信用卡車貸業務。而汽車金融在東莞市場繼續通過各種優惠形式來占領市場。經銷商稱，這些政策一般是汽車廠家為促進銷量給予銀行部分貼息實現的。而經銷商的態度普遍是：符合信用卡車貸條件的就使用信用卡車貸方式，不符合的就提供汽車金融公司的產品。也有少數車商傾向于首推汽車金融公司的車貸產品。
信用卡購車受青睞
“之前就知道自己去銀行辦車貸需要很多資料，手續也繁雜，想想還是借錢交全款購車算了，現在看到這么多銀行推出這種信用卡購車的業務，很方便，早知道就不付全款了。”上個月剛購買了一輛兩廂福特的車主林華告訴記者，這個月她表弟通過銀行信用卡分期付款的形式，買了一輛POLO，信用卡車貸辦起來非常簡單。
記者了解到，部分銀行目前采取信用卡車貸形式分為1年、2年、3年期還清形式，其手續費率分別為3%、6%、8.5%。如果貸款10萬元，一年還清，那么只需一次性付清3000元手續費，貸款金額則分12期還清。二年還清，則需交手續費6000元，貸款金額分24期還清。只要能按時還清，不管利率是否上漲，車主還貸均不受影響。”這種車貸形式只需消費者提供穩定的收入證明，如果有本地銀行提供的工資收入流水單則更具優勢。
之前，不管是銀行的個人車貸辦理，還是信用卡車貸辦理，一般要求客戶具備“房產證明”以及“戶籍證明”等資料，目前各大銀行陸續取消個人車貸業務后，針對信用卡用戶發放小額車貸的條件放寬不少。這無疑擴大了信用卡車貸業務的受理人群范圍。
以信用卡分期付款形式提供車貸業務的銀行目前有工商銀行、建設銀行、招行銀行等。建行手續費率為“3%、6%、9%”，招行略高，對比而言，工行“3%、6%、8.5%”的手續費率最低。車主在辦理車貸業務時除了需要有工行信用卡之外，還需另外辦理一張專門用于車貸還款的信用卡。信用卡車貸日漸流行，除了與國家收緊對外貸款有關，也是各銀行爭奪信用卡客戶日漸激烈的折射。東莞大多數4S店已與銀行有車貸業務往來，一般為廠家與各家銀行先確定合作關系，再由所屬品牌經銷商與各家銀行當地信用卡中心具體合作。
車商推“0利率”車貸
盡管銀行在不斷加息，這個背景下仍有車商打出“0利率、0手續費”的旗號，業內人士分析道：加息對車貸業務的影響非常大，不少成本都會直接轉移到客戶身上。“0利率0手續費”并不是銀行或車商消化，一般是汽車廠家為促進銷量給予銀行部分貼息實現的。作為信用卡車貸業務的補充，汽車金融公司及汽車金融租賃公司的車貸產品也為車商主推。福特東莞冠駿車行市場部經理何永坤告訴記者：乘用車品牌一般與銀行合作，主推信用卡車貸形式。商用車用戶卻很少納入銀行的客戶群體中，所以需要另尋途徑為這些用戶提供車貸幫助，最常見的形式就是找金融租賃公司擔保放貸。
通用金融的“年輕人計劃”，雖然被貫上了“年輕人”的名號，但實際上對于所有的消費者都是開放的，在貸款條件上申請人不但不需要提供本地戶口、本地房產以及擔保人外，在年齡上更是沒有任何限制，只需提供6個月以上的良好的信用記錄和穩定還款來源即可獲得貸款。在廣東，目前“年輕人計劃”推廣非常成功，在東莞成效也非常明顯，排名全省第二，份額占到廣東全省的15%左右，領先于上海、廣州、北京等一線城市，可見東莞對于這項貸款產品的青睞程度。南菱車行總經理提到，從去年開始，通用金融降低了利率，現在的金融產品非常豐富，令該車行的車貸比例明顯上升，在銷售中占比30%，其中六成以上業務來自通用金融。
一汽豐田皇冠推出的0利息以及0月供兩種貸款方案吸引了不少客戶。雷克薩斯金融也推出了F計劃，購買ES240、RX270與IS250這三款車時，不但能享受到4.8%的低利率，還有7種還款方式進行選擇，大大豐富了消費者的個性需求。寶馬金融也在3月份將只適用于1系和MINI的2D、3D金融貸款計劃擴大，把7系也納入其中。奔馳的金融方案顯得更為“大方”，據仁孚華星金融專員介紹，奔馳金融特別推出了面向A級、B級、C級旅行版、SLK、CKL5個車系的1.25%利率貸款方案，貸款期限更是從1年到4年不等。
汽車金融產品豐富
目前東莞市場的信用卡車貸業務發展迅猛，汽車金融公司也要承擔利率上漲的成本壓力，在“信用卡車貸”越來越強勢的情況下，仍需不斷推出新產品來滿足消費者的需求。貸款買車成本的增加，客戶滿意度下降，這些顯然都不是汽車金融公司與經銷商們所愿意見到的，面對銀行的加息，許多汽車金融公司開始利用起各種低門檻、低利率、還款方式靈活多樣的個性化產品來搶奪市場。多數東莞經銷商認為，在加息的背景之下，車貸市場的競爭也在加劇，各品牌之間內部資源的整合也正在進行之中，一個很明顯的例子就是，廠家對于車貸業務的考核也在逐漸趨緊，照這樣的趨勢發展下去，相信今后會有更多針對性與個性化的產品出現。
“銀行加息，汽車金融公司也要受影響”。奇瑞東莞東富車行羅曉英稱，對不少汽車經銷商而言，代理品牌成立的金融公司更多是給客戶提供一個較低的車貸門檻，而貸款利率并不一定低于銀行利率。上海通用東莞志誠車行負責人認為，在央行連續加息的情況下，金融公司難以給客戶更低的貸款利率，但會采取“降低車貸門檻、簡化手續”來彌補加息帶來的負面影響。連續加息同時反映了通貨膨脹的嚴重性，銷售人員在售車時也會幫客戶算賬，引導客戶投資與貸款并行。
“因為豐田金融有專門針對客戶的車貸產品，商家會優先推薦豐田金融按揭還貸的車貸形式。金融公司的利率對比銀行的利率要低很多，只是審批復雜一點。”東部豐田市場部人員告訴記者。在信用卡車貸業務火爆一時之前，銀行的貸款期限對于普通消費者最長只可貸到3年，而汽車金融公司對于普通消費者最長可達5年，同時審核流程最快當天即可完成，因此汽車金融公司相對于銀行來說還是有一定優勢。
據了解，廣東省則有比亞迪、廣汽集團涉足汽車金融公司，自己做貸款業務。本土汽車企業自行設立汽車金融公司，一方面是希望通過汽車金融帶動新車銷售，另一方面則是根據國際經驗長期來看，汽車金融將成為汽車產業鏈中利潤率最大的一環。在自主品牌贏利能力相對較低的情況下，這塊業務將成為本土車企擴張的重要資金來源。
4.東南汽車首推汽車金融服務
近日，東南汽車與建設銀行、興業銀行聯手推出信用卡購車分期付款業務，消費者購買東南旗下三菱品牌車型，包括藍瑟翼神、2010款藍瑟等，均可享受最高2年15萬元的分期付款優惠購車。根據該項業務，消費者最低只需首付車款30%，便可享受建設銀行或興業銀行提供的金融服務。以藍瑟翼神1.8升睿智型手動檔車型為例，車價為10.98萬元，消費者只需首付3.48萬元，若在建設銀行貸款7.5萬元，分2年還清，每月支付3344元，就可以將車開回家。
5.寶駿汽車選擇上汽通用汽車金融作為其金融服務供應商
上汽通用五菱正式選擇上汽通用汽車金融有限責任公司作為優先供應商，為其旗下的新乘用車品牌寶駿提供金融服務。上汽通用汽車金融有限責任公司將為寶駿汽車的經銷商提供批發信貸服務，以及為寶駿汽車客戶提供零售信貸服務。上汽通用五菱乘用車銷售公司總經理楊杰先生表示：“與上汽通用汽車金融有限責任公司的合作，將在庫存融資方面為寶駿經銷商提供幫助，同時寶駿的客戶將有機會從行業內最專業可靠的金融信貸公司獲得融資。”
“我們非常榮幸可以和寶駿汽車達成新的合作關系，我們希望能夠和寶駿汽車一起進一步拓展和完善他們的經銷商網絡，”上汽通用汽車金融有限責任公司副總經理張曉俊先生說，“這一次合作也將使上汽通用汽車金融有限責任公司的客戶群體得以擴大化以及多樣化。”作為中國第一個以及最大的汽車金融公司，上汽通用汽車金融有限責任公司為中國市場內的諸多國際、本土汽車廠商提供零售信貸服務，同時也是所有上海通用汽車品牌的專屬批發信貸供應商。
關于上汽通用汽車金融有限責任公司 上汽通用汽車金融有限責任公司，由聯合汽車金融公司（前通用汽車金融服務公司），上海汽車集團財務有限責任公司（“上汽財務”）和上海通用汽車有限公司（“上海通用”）三方合資組成。聯合汽車金融公司是世界最大的汽車金融服務公司之一，在全球范圍主要市場上提供全方位的汽車金融產品以及服務。上汽財務作為上海汽車集團股份有限公司的子公司，是中國最成功的非銀行金融機構之一。上海通用是通用汽車公司及上海汽車集團股份有限公司合資組建的中外合資企業，也是中國乘用車制造業的領先者。
寶駿汽車是上汽通用五菱于2010年7月18日推出的全新乘用車品牌，它是一個融合了合資企業的經驗和技術、本地化生產的成本優勢和強大的經銷商網絡資源的自主品牌，也是一個為中國消費者提供具有國際標準的質量和可靠性的、平易近人的自主品牌。寶駿汽車的品牌定位為“可靠的伙伴”，以“樂觀進取、穩健可靠、精明自信”為品牌精神，旨在為消費者提供“在擁有時覺得自豪的，有價值的汽車產品”，并以“具有國際標準和高可靠性，擁有成本和使用成本低，使客戶擁有價值最大化，以超越顧客期望”為品牌宣言。
6.北京汽車攜手中信銀行籌建汽車金融平臺
北京汽車股份有限公司(以下簡稱北京汽車)與中信銀行簽署金融服務戰略合作協議。雙方將建立金融渠道，為北京汽車的經銷商網絡擴張提供資金支持。據了解，北京汽車加入該網絡的經銷商將享受包括信貸支持和資金結算等金融服務。
根據協議，中信銀行將依據北京汽車銷售商務政策，對加入汽車銷售金額服務網絡的經銷商提供信貸支持和購車資產支持，鞏固經銷商的運營資金鏈，保障其建店融資等需求。該網絡建立后，將成為北京汽車經銷商重要的融資平臺。北京汽車副總裁董海洋表示，北京汽車計劃40%的經銷商加入到與中信銀行的融資體系，首年計劃授信額度達5億元。
北汽與中信簽署金融合作協議 自主加速擴網 該網絡建立后，將成為北京汽車經銷商重要的融資平臺，能夠有效盤活北京汽車經銷商的資金，大大緩解經銷商經營中的資金壓力，增加自主品牌經銷商的競爭力，為北京汽車經銷商做大做強提供資金上的有力支持，進而促進終端銷售，擴大北京汽車自主品牌產品的市場占有率。
“只有切實保障好經銷商的利益，北京汽車才有可能做大做強。我們會協調各種資源，與經銷商共同成長，從一起步開始，就嚴格恪守合作共贏的商業信條”北京汽車股份有限公司副總裁董海洋說。
汽車金融服務是未來北京汽車發展的一個重要內容，也是北京汽車實現全產業鏈發展的一個重要支撐。北京汽車的汽車金融業務將呈現出行業領先、門檻低、速度快、下沉深度深、貼息、便捷六大特點。
據悉，目前在國內11家進入交叉車市場的車企中，僅有部分車企能夠獲得銀行提供的融資支持，這也意味著只有少數車企可以為交叉車經銷商提供票據融資支持。盡管北京汽車進入交叉車市場較晚，但在為經銷商提供金融服務方面卻走在了不少車企前面。
不僅如此，為了徹底解決銀行普遍對于交叉型產品融資謹慎、設置門檻較高，考察周期長，銷售額要求高等一系列問題，北京汽車在進入市場前期，便搭建好了融資平臺，通過推薦，經銷商在投入運營初期就可以直接進入這一金融網絡，從而讓經銷商通過最短的時間和最便捷的方式，獲得金融業務上的支持。
同時，北京汽車對于加入該網絡的經銷商還提供了一定期限的貼息政策，不僅支持經銷商低成本擴張，二級渠道同樣可以獲得該網絡的融資支持。在此基礎上，為了讓經銷商享受更多便捷，還專門為交叉車經銷商定制了融資操作手冊和培訓計劃，一方面簡便了經銷商操作，使未接觸過融資業務的經銷商迅速熟悉業務，同時還提升了業務的規范性，降低了融資風險，保證經銷商有好的信用記錄。
董海洋表示，2011年，北京汽車將圍繞建立經銷商融資體系，金融網絡滲透率達到40%，首年授信額度達到5個億這一金融融資目標穩定推進。此次北京汽車股份公司與中信銀行戰略合作協議的簽署，開啟了北京汽車與銀行合作共筑汽車金融服務平臺的大門。未來北京汽車還將開展更多金融領域的合作，逐步擴展到法人賬戶透支、流動資金貸款、建店融資、配件融資、消費信貸等業務領域。
與北京汽車簽約的中信銀行，其汽車金融服務一直居于業內領先地位。中信銀行表示，與北京汽車簽約，正是看中了北京汽車自主品牌強勁的發展勢頭。此次簽約后，中信銀行將盡全力優化經銷商融資環境、完善經銷商融資平臺、豐富經銷商融資產品，最大化的支持北京汽車的發展。
7.國內外汽車金融服務盈利模式研究
從汽車金融盈利模式的介紹入手，對比分析國內外在汽車金融盈利模式方面的異同點。同時在借鑒國外拓展汽車金融盈利模式成功經驗基礎上，針對我國目前該領域的現狀，提出了可行性的應對方案。
1、國外汽車金融服務盈利模式研究
1.1、基本盈利模式在美國，汽車金融公司提供的汽車信貸業務，按貸款對象可分為批發性和零售性汽車信貸。批發性信貸是汽車金融公司向汽車經銷商提供存貨融資，其業務模式為：汽車金融公司先根據經銷商的信用等級及銷售狀況決定其庫存額度，雙方簽訂貸款協定，由汽車金融公司提供貸款，在州政府進行融資抵押登記，經銷商提交購車單，由制造商將汽車賣給經銷商。在汽車金融公司支付車款后，汽車經銷商向保險公司購買車輛財產保險，經銷商即可把汽車出售給用戶，最后由經銷商按照貸款協定向汽車金融公司還本付息。此外，汽車金融公司還向經銷商提供融資、批量租賃以及客戶特殊培訓服務和客戶金融咨詢計劃等服務。零售性信貸是商業客戶向經銷商分期付款購買汽車，經銷商將分期付款合同賣給汽車金融公司(類似貼現)，汽車金融公司將合同款付給經銷商，然后由客戶向汽車金融公司歸還貸款。零售性汽車信貸占整個汽車信貸的3／4以上，利潤也遠大于批發性信貸。
1.2、增值盈利模式
汽車消費涉及的金融服務很多，如果消費者提前在汽車金融服務公司存入一定比例的購車儲蓄，就可以更快、更優惠地獲得購車貸款。除了購車貸款外，還包括汽車消費過程中的金融服務。消費者可以向汽車金融機構申請汽車融資租賃，租賃到期后，可以選擇繼續擁有或換新車，汽車維修和保養也由提供租賃方負責；消費者可以獲得汽車公司發放的專門信用卡，累計消費到一定額度后，可以優惠買車，或者獲得與汽車有關的旅游小額信貸支持。此外，汽車金融公司還會提出全套汽車維護保養方案，以幫助客戶得到價格合理的及時維修服務，維修費用可以設計在分期付款中，充分體現了其人性化。
汽車金融服務是一個規模大、發展成熟的產業，有著多樣化的服務類型。如價格浮動式、投資理財式、以舊換新式、公務用車汽車金融服務等。與股票、債券、銀行存款等大眾化的金融服務相比，汽車金融服務較為復雜，它是圍繞汽車銷售而展開的。隨著消費者偏好的多樣性和易變性的不斷提高，對汽車金融服務的需求也呈多樣化趨勢。汽車金融公司為滿足消費者的多樣化需求，會不斷開發新的汽車金融服務。
1.2.1、汽車融資租賃式增值盈利模式
汽車租賃包括兩大類，一類是融資租賃(如圖1)，另一類是經營租賃，即有“融資”與“融物”之分。兩者的區別是：
(1)經營租賃的承租人利用汽車租賃的主要目的，取得汽車的暫時使用權，而融資租賃的承租人主要通過融資達到融物的目的，即最后取得汽車的所有權。
(2)在經營租賃形式下，僅涉及出租人和承租人的行為，而融資租賃形式下，涉及出租人、承租人、供貨人3方的責任。
(3)融資租賃的出租人和承租人的權利和義務有別于經營租賃，這些變化包括汽車租賃的選擇方式、維修保養、合同的不可延續性等等。
(4)在經營租賃形式下，承租人對租賃汽車有退收或拒收兩種選擇，而在融資租賃條件下，承租人取得所有權。
(5)經營租賃的承租人支付的租金通常小于汽車的購買成本。而在融資租賃形式下，承租人付出的租金總額大于汽車的購買成本。因此，融資租賃在金融中的作用比經營租賃重要、突出。
汽車融資租賃在汽車廠家和消費者之間架起橋梁，讓消費者先取得汽車的使用權，然后每月付租金，在租賃期滿后一般要購買設備的所有權。作為一種買賣與租賃相結合的汽車融資方式，汽車融資租賃須具備一定的條件，否則不屬于汽車融資范疇，只是一般的汽車租賃。這些條件包括：
(1)消費者需向銷售商支付相應的租金(汽車使用補償費)。
(2)如果消費者支付的費用(租金及相應賦稅)已經相當或者超過汽車本身的價值，依照汽車租賃合同，消費者有權獲得該汽車的所有權。
(3)如果消費者在租期屆滿時所付租金總額尚未超過汽車價值，消費者此時享有選擇權，對租期屆滿后的汽車有下列處理方式：在補足租賃合同中事先約定的相應余額后成為汽車的所有權人；如果汽車現值高于約定的余額，消費者可以出賣所租汽車，向零售商償還該余額，保留差價從中獲利；將該汽車返還給出租人。
(4)在租賃屆滿時，消費者欲購買所租汽車，不必以一次性付款的方式付清尾款。但嚴格地說，融資租賃方式和上述分期付款的汽車零售方式還是有一定的差別。該法案規定的汽車分期付款的零售方式，實質上是附條件買賣。銷售商保留汽車的所有權，其實是債權人為實現保護自己債權而設定的一種擔保，但是，合同的目的仍在于轉移汽車的所有權。融資租賃則不同，它是買賣與租賃的結合，消費者最終是否成為所租汽車的所有權人，選擇權在消費者。
與貸款買車相比，融資租賃有優勢。對于承租人來說，“先租后買”方式比較靈活。在租賃期滿后，承租人享有選擇權，決定是否購買所租汽車。消費者如不想購買所租車輛，則可將該車返還汽車出租方；如想購買所租車輛，消費者付清租賃合同上確定的折舊價(亦稱尾款)即可。對于承租人來說，如采用租賃方式，承租人不必擔心汽車被轉賣，因為汽車的所有權歸屬對承租人并不重要；而對于采用傳統分期付款購車的買車人來說，如果在其未付清余款之前，銷售商將汽車轉賣，買車人將處于非常不利的地位。
融資租賃是汽車金融服務的重要組成部分。尤其在美國，由于信用體系比較完善，消費者可以先在一個城市向全國性的汽車租賃公司租車，然后在另一個城市歸還。
1.2.2、汽車金融投資理財式增值盈利模式
車投資理財業務是以汽車消費為目的專業性投資理財服務(如圖2)。目前各個國家在汽車金融服務機構能否吸收短期儲蓄上有不同規定，但代客投資理財通常是可行的。即使在金融管制比較嚴格的市場環境中，通過金融工程，可以設計出對政策和制度具有規避性的方法，比如以私募基金方式來吸收一部分資金，其收益部分主要用于支付汽車消費的相關款項，小部分作為汽車金融服務公司的投資回報。該業務模式的實行始于20世紀六七十年代，當時受通貨膨脹影響，歐美國家開展金融創新，汽車金融服務公司開始涉及資本投資市場，相繼開發了汽車投資理財產品。投資理財式的汽車金融服務成為各國汽車金融業同其他金融行業競爭的有利工具。
國外汽車金融服務公司，以直接或間接的方式設立專業性的基金或者私募基金，如以品牌汽車俱樂部名義，通過吸收本俱樂部成員參加，為其理財，用理財的收益去償還汽車金融服務公司的購車本息。這樣，客戶能夠直接參與汽車金融服務公司投資管理活動，享受專業理財帶來的投資收益，同時也將面臨一定的投資風險。汽車投資理財服務運用購車與理財相結合的方法。在汽車投資理財模式中有兩個資金單位，一個是購車資金單位，用于支付購車的前期費用，包括首付款等費用；另一個是理財資金單位，由汽車金融服務公司的投資專家或委托信譽良好的投資公司管理。理財資金單位的收益回流到汽車金融服務公司，用于償還汽車消費者的融資貸款的本息，代替客戶的定期償還行為。
開展汽車投資理財服務主要有以下作用：一是有利于增強汽車消費者的消費能力。消費者能夠通過購車資金單位提前支取未來收入實現汽車消費，并通過專業理財投資于多樣化的投資組合，增加理財資金單位收益，提高對汽車消費的償還能力。二是有利于消除信用風險，保障汽車金融服務公司的利益，提高公司競爭力。由于消費者將一部分資金委托汽車金融服務公司進行投資，無形中增加了一道信用保險，降低了汽車金融服務公司面臨的違約風險和利率風險。汽車投資理財服務令消費者同汽車金融服務公司的聯系更加緊密，有利于培養顧客對公司的忠誠度。此外，通過汽車投資理財，汽車金融服務公司能獲得一筆使用時間相對較長的資金，有利于加快公司資金的周轉、增加資產的流動性。三是有利于擴大汽車消費，增加汽車公司的銷售收入。汽車投資理財服務在滿足顧客購車需求的同時，為顧客帶來投資收益，擴大了汽車購買力，增加了汽車金融服務公司的銷售收入。
2、國內汽車金融服務盈利模式研究
在我國，汽車金融服務的主要內容是汽車消費信貸業務，該業務的主體主要涉及銀行、汽車經銷商、汽車集團財務公司以及其他非銀行金融機構。按照各主體在信貸業務過程中所承擔職責及與消費者關聯度的不同，目前國內汽車消費信貸盈利運作模式可以分為3種：以銀行為主體的直接模式，以銷售商為主體的間接模式和以非銀行金融機構為主體的直接模式，一般性的業務操作流程如圖3。
2.1、以銀行為主體的直接盈利模式
該模式是銀行直接面向客戶開展業務，是各個業務流程的運作中心。如銀行委托律師進行用戶資信調查、評價，并直接與用戶簽訂信貸協議等。要求用戶到指定的保險公司買保險，到指定的經銷商處買車，相關風險也主要由銀行和保險公司承擔。該模式可以充分發揮銀行資金雄厚、網絡廣泛、資金成本較低的優勢。但銀行直接面對用戶，工作量會大大增加，另外銀行還要去做資金運作之外的其他很多工作，比如對汽車產品本身的性能、配置、價格、經銷商及其服務等方面的情況有比較全面和及時的了解，這樣勢必加大相應的人力財力的投入。由于汽車市場變化很快，汽車生產企業或商業企業的競爭和市場策略也在不斷調整，但是銀行對這種變化的反應往往滯后，從而影響金融產品的適應性，影響服務質量。因此，在目前汽車消費信貸規模還不是很大的情況下，這種運作模式還能適應，但隨著汽車信貸業務量的不斷增加，這種模式將遇到極大的挑戰。
2.2、以銷售商為主體的間接盈利模式
由經銷商直接面對客戶，與用戶簽定貸款協議，銷售商通過收取車價2%-4%的手續費，完成對用戶的信用調查與評價，辦理有關保險和登記手續，并以經銷商自身資產為用戶承擔保證責任，為用戶辦理貸款手續，代銀行向用戶收取還款。該模式的最大特點是方便用戶，實現對用戶的一門式服務。與此相對應，信貸風險也主要由經銷商和保險公司承擔。由于經銷商對市場最了解，對汽車產品和服務反應最直接也最及時，所以他們能夠根據市場變化，推出更合適的金融服務。由于放貸標準上的差異，該模式更有利于擴大貸款范圍，從而起到培育市場、穩定銷售網絡、鎖定用戶群體的作用。但是，經銷商的資金來源和自身資產規模有限，資金成本較高，而且信貸業務也并非其主業，在信貸業務上經驗相對缺乏，因此該模式只適用一定范圍。
2.3、以非銀行金融機構為主體的直接盈利模式
這種模式與銀行的直接模式運作基本一致，但是放貸主體通常是汽車集團所屬的汽車財務公司，由汽車財務公司行使放貸主體職能，業務范圍基本只針對本集團的汽車產品，經營風險由汽車財務公司和保險公司承擔。以汽車金融公司為主體的汽車消費信貸模式是世界上通行的運作模式。汽車金融公司有效地連接汽車生產企業、商業企業和銀行，并以金融為其主業，可以將銀行和企業的優勢較好地聯系在一起。
3、國外汽車金融盈利模式借鑒
3.1、擴大經營業務品種
比照國外經驗，我國汽車金融服務業務受管制較多，業務品種單一。根據中國銀監會規定，汽車金融公司可以從事的業務有：接受境內股東單位3個月以上期限的存款；提供購車貸款業務；辦理經銷商采購車輛貸款和營運設備貸款；轉讓和出售汽車貸款應收款業務；向金融機構貸款；為貸款購車提供擔保；從事與購車融資活動有關的代理業務；以及經中國銀監會批準的其他業務等。與國外汽車金融服務發展相比，我國汽車金融服務在經營品種的開發方面還遠未達到應有的水平。所以，我國汽車金融服務應該從目前主要以傳統借貸為主，服務僅限于為汽車經銷商和消費者提供消費信貸的局面，向縱深方向發展，比如開展與汽車消費有關汽車維修、保險和加油等業務，同時進一步加強我國汽車金融服務在汽車關聯消費所涉及的信貸、信用卡、保險，甚至代客理財全方位服務的發展。
3.2、投融資方式應向多元化發展
根據銀監會頒布的《汽車金融公司管理辦法》規定，我國汽車金融公司只能從事單一的汽車貸款業務，以及轉讓與出售汽車貸款應收款業務，不能涉及汽車租賃等盈利性較強的中間業務。對比國外的先進經驗，我國汽車金融服務機構應轉換經營思維。有效開展我國汽車金融服務機構在融資租賃、信托租賃、汽車分期付款合同的轉讓與再租賃、保險、抵押等其它風險較小、回報率穩定的中間業務，才能有效避免我國汽車金融服務盈利空間小的問題。
另外，借鑒國外汽車金融服務機構在融資渠道方面的經驗，完善國內的金融監管機制，使國內汽車金融機構能充分利用商業票據發行、公司債券、購車儲蓄、以應收帳款抵押向銀行借款、商業銀行等機構投資者出售應收帳款、應收帳款證券化等融資方式。
3.3、加強銀行與汽車金融公司的競爭與合作
國內商業銀行在提供汽車金融服務方面的優勢很明顯。資金實力雄厚，營業網點較多，分支機構較廣，長期開展信貸業務，具有一大批懂市場、懂業務的專業隊伍。而且，國內商業銀行已經開展了一段時間的汽車消費貸款業務，積累了不少經驗，形成了一整套比較可行的操作模式和風險控制機制，加深了對我國汽車消費者和相關汽車金融服務參與者的了解，這是許多汽車金融參與機構和潛在參與機構所不具備的。銀行占有貸款余額和放貸規模上的優勢，優勢的根源主要有3 個：一是銀行既有的信用和評估體系采用規模評價，強于剛剛起步的汽車金融公司的個體評估；二是銀行的評估體系可以幫助廠商降低評估成本，而目前汽車金融公司的評估體系尚在建設中；三是可以幫助實力差的汽車金融公司規避風險。
國內商業銀行最大的不足在于沒有汽車行業背景，缺乏相關專業知識，不熟悉汽車業務，與經銷商和制造商之間的關系松散，對客戶的支持和開發能力不夠，因此，也就不能夠在汽車信貸以外的環節提供令人滿意的服務，給客戶帶來不便。
對于汽車金融公司而言，作為向中國境內汽車購買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業法人，專門從事汽車貸款業務，其業務不同于銀行和其他非銀行金融機構，其服務對象為中國大陸境內的汽車購買者和銷售者。目前國內已經批準設立了6家汽車金融公司，其中4家是外商獨資，2家是中外合資。另外，汽車金融服務在國外已有80多年的歷史，因此，外資汽車金融公司相對國內提供汽車金融服務的企業而言，在經營模式、創新工具、管理手段和體制、產品結構、國際網絡、財務實力等方面具有相當大的優勢，其良好的聲譽也有助于贏得客戶。進入中國市場的時候，由于具有成熟的運作體系和風險監控體系，外資汽車金融公司能夠省去汽車消費中間環節的費用，如免收信用保險費、管理費、律師費等。劣勢是對中國市場缺乏足夠的了解，面對不同的制度、政策、客戶和市場環境，缺少龐大的外勤營銷隊伍，人民幣資金來源受到限制，網點不夠發達等等。
綜合我國汽車金融服務兩個運營主體的優缺點，同時結合國內現有的針對我國汽車金融服務業務開展的政策體制性因素，我們不難看到，競合是商業銀行與汽車金融公司在未來中國汽車金融服務領域尋求發展的解決之道，在競爭中合作，在合作中競爭，實現“雙贏”。一方面，可采取內部合作的方式，即汽車金融公司負責消費者的信用評價、貸款回收和還款保證，銀行則負責放貸，并向汽車金融公司支付一定的費用；另一方面，可通過外部合作，即外資金融公司自行向消費者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結算、相互代理為內容的各項業務。從實際狀況來看，最可行的是加強外部合作。此外，若能夠突破《商業銀行法》的約束，銀行也可以設立合資或獨資的專業汽車信貸公司來開展業務。總的來說，銀行與汽車金融公司合作的機會大于競爭，可以預見：我國汽車金融服務業必將迎來一個獨具中國特色的快速發展時期。
4、結語
汽車金融好比流淌在生產、流通、購買和消費等“軀干”組成的汽車產業“軀體”中的血液，軀干在不斷長大，而作為“血液”的汽車金融由于“血管” 的限制，金融產品單一、功能落后，造成“供血不足”。我們需要解決的問題是既要“輸血”(引進外資、中資及民間資本進入汽車金融服務領域，學習國外的先進管理經驗)；同時更需要完善自我的“造血機能”，關鍵是汽車金融服務業的創新，這需要有金融業改革的支持，如融資信貸、分期付款、租賃銷售等，也需要汽車金融服務以顧客需求為中心，設計出“無微不至”的汽車金融產品來滿足市場和消費者，促進我國的汽車金融服務不斷完善和自我積累，向信用化的市場經濟轉變，使汽車金融公司的盈利模式更加多元化，更加有效地發揮汽車金融對我國汽車產業發展的促進作用。
